Центробанк ужесточает правила оценки доходов заёмщиков

Центробанк России объявил о подготовке поправок к правилам расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН) заёмщиков, которые вступят в силу с 1 апреля 2026 года. Эти изменения направлены на ужесточение подхода к оценке доходов граждан, что, в свою очередь, способно повлиять на доступность кредитов для населения. Принимая во внимание высокие темпы кредитования в стране и потенциальные риски для финансовой стабильности, необходимость в таких мерах становится особенно актуальной.

По новым правилам, ПДН будет рассчитываться как соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам заёмщика к его среднемесячному доходу. Центробанк вводит 10-процентный дисконтирующий коэффициент при оценке доходов с использованием упрощённого подхода. Таким образом, реальная способность заёмщика погашать кредит будет оцениваться более строго, что также позволит уменьшить риски невозврата долгов. Более того, банки не смогут использовать выписки по счетам заёмщика для подтверждения его дохода, если эти счета открыты в кредитной организации, что сделает процесс более прозрачным.

Кредиторы теперь должны самостоятельно формировать и выдавать клиентам выписки по счетам, что предполагает более точное удостоверение фактических доходов. Сторонние агрегаторы финансовых данных, предоставляющие информацию о поступлениях, не будут приниматься во внимание, так как Центробанк считает, что такие сведения не обеспечивают достаточную достоверность и могут вводить в заблуждение. Кроме того, справки о доходах, выданные индивидуальными предпринимателями, не будут считаться официальными документами, и подтверждение доходов будет возможно только через налоговые декларации или книги учёта.

Также вводится новшество в отношении зарплатных клиентов. Запрет на использование модельного подхода говорит о том, что банки обязаны учитывать только официальные доходы, что повлечёт за собой необходимость для кредитных учреждений более тщательно подходить к анализу платежеспособности своих клиентов.

Если заёмщик откажется предоставлять информацию о своей кредитной истории, ежемесячные выплаты по ранее полученным кредитам будут автоматически приравнены к его среднемесячному доходу. Это правило также направлено на укрепление консервативного подхода к оценке финансовых возможностей граждан и снизит риски, связанные с неисполнением обязательств.

Новые поправки вступят в силу с 1 апреля 2026 года, однако некоторые из изменений, таких как признание заработной платы только из официальных источников, начнут действовать с 1 июля 2026 года. Таким образом, ожидается, что финансовые организации адаптируются к новым стандартам и сделают свою политику более ответственной, что, возможно, снизит уровень задолженности среди населения.

Эти меры, по мнению экспертов, могут улучшить финансовую дисциплину среди заёмщиков и способствуют более обоснованному кредитованию, что, безусловно, является важным шагом для сохранения стабильности финансовой системы в России.

Банки изменят подход к оценке доходов заёмщиков в 2026 году

Объявления о продаже и аренде недвижимости